акопление или инвестирование – что выбрать?
И накопление, и инвестирование денег – одинаково важные действия, которые помогают чувствовать себя в будущем увереннее, жить лучше и быть более защищенным в финансовом плане. И то, и другое требует дисциплины и усилий, чтобы в настоящее время чуть меньше потреблять и жить экономнее.
Накопление
Накопление – залог успешного инвестирования. Если нет накоплений, нечего и инвестировать. Кроме того, благодаря накоплениям вы не окажетесь неподготовленными в случае непредвиденной ситуации, и сможете, к примеру, сохранить привычный образ жизни, уволившись с работы. Накопления дают вам возможность иногда позволять себе чуточку больше обычного. Это те деньги, которые накопились на расчетном счете или на другом безрисковом вкладе с небольшой процентной ставкой.
Преимущество накопления перед инвестированием заключается в том, что вы точно не потеряете уже заработанных денег. В то же время было бы разумным оставлять некоторое количество свободных денег, которые, если потребуется, вы сможете использовать в любой момент без особых условий.
Однако, если вы придерживаетесь только стратегии сбережения, нужно учесть некоторые ее недостатки: во-первых, ценность денег постоянно уменьшается, во-вторых, деньги не работают на вас. Ценность денег снижается из-за инфляции, которая проявляется в том, что со временем товары и услуги дорожают. Инфляция в несколько процентов – это нормальный процент, который показывает развитие экономики, но деньги, которые остаются на расчетном счете, не растут. По этой причине в будущем вы на ту же сумму денег сможете купить меньше, чем сейчас.
Например, человек, который накопил 10 000 евро, при средней ставке инфляции в 2% в год за десять лет теряет 18% покупательской способности своих денег. Иными словами, сегодняшние 10 000 евро через десять лет будут стоить всего лишь 8 200 евро.
Инвестируя, можно сохранить и приумножить покупательскую способность денег. Приведем в качестве примера двух человек, которые откладывают одинаковое количество денег. Один инвестирует свои сбережения в торгуемый на бирже фонд, активы которого отражают состав индекса S&P 500, а второй просто копит деньги на расчетном счете. Обоим деньги потребуются через 30 лет, когда наступит их пенсионный возраст. Они начинают откладывать по 100 евро в месяц и каждые пять лет увеличивают сумму на 100 евро, то есть последние пять лет каждый откладывает по 600 евро в месяц.
Спустя 30 лет оба отложили 126 000 евро. У того, кто держал деньги на расчетном счете, ежегодно из-за инфляции деньги утрачивали примерно 2% своей стоимости, так что в пересчете накопления составили бы 70 000 евро. У инвестора деньги ежегодно росли на 9,5%, то есть, с учетом инфляционной корректировки, примерно на 7%. В пересчете на актуальную стоимость полученная им сумма составила бы капитал в 312 000 евро.
При условии, что деньги продолжат расти со скоростью 7%, инвестор сможет ежемесячно получать в свое распоряжение 1800 евро, при этом имеющийся капитал не уменьшится. Таким образом он сможет бесконечно потреблять эти 1800 евро в месяц и завещать инвестицию следующим поколениям.
Человек, выбравший стратегию сбережения и желающий жить на том же уровне, также может пользоваться суммой 1800 евро каждый месяц. Однако у него накоплено меньше денег, и они не находятся в процессе постоянного роста, поэтому сбережений ему хватит всего на три года с небольшим, а потом они закончатся.
Несмотря на то, что оба человека из нашего примера проявили дисциплинированность и каждый месяц затягивали ремень потуже, в итоге результат их усилий значительно различался. Откладывать накопления, безусловно, лучше, чем вообще не думать о будущем, однако для достижения финансовых целей разумнее извлекать пользу из денег, инвестируя их.
